Nel febbraio 2013 un cliente apre un conto “Senza Opzione Assistenza in Filiale”, canone 0 € perché utilizza solo canali online; le operazioni in filiale restano a pagamento. La banca, con due proposte di modifica unilaterale (24 luglio 2019 e 21 marzo 2022), introduce e poi raddoppia un canone annuo (prima 12 €, poi 24 €). Il correntista ricorre all’ABF chiedendo di ripristinare il canone zero e di riavere quanto già addebitato.

La posizione dell’intermediario

L’istituto sostiene che il contratto prevedeva sin dall’origine un canone di 24 €, azzerato solo per chi rinunciava all’assistenza in filiale; l’aumento sarebbe quindi una legittima variazione di un costo già contemplato.

La questione di coordinamento

Divergenze fra Collegi territoriali spingono Milano a investire il Collegio di Coordinamento: la banca può usare l’art. 118 TUB per trasformare in oneroso un servizio che il contratto indicava a costo zero?

Il principio espresso

Se il costo è valorizzato a zero perché il relativo servizio non è prestato, sostituirlo con un importo positivo equivale a inserire una clausola nuova, vietata dall’art. 118 TUB: lo ius variandi consente solo di modificare oneri già esistenti, non di crearne di nuovi.

Decisione sul merito

Il Collegio accoglie il ricorso:

• dichiara inefficace il canone introdotto nel 2019 e nel 2022;

• ordina la restituzione di tutti gli importi già pagati;

• impone alla banca di rimborsare al cliente i 20 € di contributo procedurale e di versare 200 € alla Banca d’Italia.

Implicazioni pratiche

• Canone zero tutelato: se il contratto lo prevede perché manca un servizio, la banca non può trasformarlo in costo.

• Controllo sui PMU: i clienti devono verificare che le proposte di modifica riguardino solo oneri già presenti.

• Rimborsi possibili: le voci addebitate illegittimamente possono essere recuperate con reclamo o ricorso ABF.

• Giustificato motivo insufficiente: l’aumento dei costi generali (es. contributi FITD) non giustifica l’introduzione di un canone ex novo su servizi prima gratuiti.

Conclusione

La decisione n. 6781 del 3 luglio 2023 conferma che lo ius variandi non autorizza nuovi costi: un canone aggiunto dove prima c’era zero è nullo e va rimborsato.
Per verificare le condizioni del tuo conto corrente e le eventuali modifiche unilaterali, richiedi il Check-up Finanziario Completo di Welix.

Link alla decisione completa:
https://www.arbitrobancariofinanziario.it/decisioni/2023/07/Dec-20230703-6781.PDF