Un consumatore finanzia cure mediche in una clinica tramite due contratti di credito (3.609 € e 948,50 €). Dopo il fallimento della clinica, restano ineseguite prestazioni per 2.009 €. Il cliente diffida il fornitore il 9 luglio 2020, ma continua a pagare le rate fino a estinguere i finanziamenti nel marzo 2024. Il 28 dicembre 2023 ricorre all’ABF chiedendo la risoluzione del finanziamento principale e la restituzione delle rate versate.

La posizione dell’intermediario

La banca replica che:

• le prestazioni sarebbero state interamente erogate;

• il cliente non prova un inadempimento grave della clinica;

• il contratto è ormai estinto, quindi la risoluzione e la restituzione delle rate non sono più possibili.

La questione di coordinamento

Il Collegio di Milano rimette la causa al Collegio di Coordinamento per chiarire se l’estinzione totale del finanziamento, avvenuta anche dopo la presentazione del ricorso, precluda comunque il rimborso delle rate ai sensi dell’art. 125-quinquies TUB.

Il principio espresso

Il diritto alla restituzione delle rate (art. 125-quinquies, co. 1, TUB) è escluso quando il finanziamento è stato già integralmente rimborsato, anche se l’estinzione è successiva al ricorso.

Decisione sul merito

Poiché il prestito risulta completamente pagato, il Collegio respinge il ricorso: non può pronunciarsi sulla risoluzione né ordinare la restituzione delle rate.

Implicazioni pratiche

• Estinzione = preclusione: il rimborso totale del finanziamento blocca ogni pretesa di risoluzione e restituzione.

• Sospendere i pagamenti: dopo la diffida è opportuno bloccare le rate per mantenere la tutela dell’art. 125-quinquies.

• Prova rigorosa: chi invoca l’inadempimento del fornitore deve documentarne la gravità.

Conclusione

La decisione n. 9747 del 13 settembre 2024 chiarisce che l’estinzione completa del prestito collegato fa venir meno il diritto a risoluzione e rimborso delle rate, anche se l’azione è già stata avviata.
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Link alla decisione completa:
https://www.arbitrobancariofinanziario.it/decisioni/2024/09/Dec-20240913-9747.PDF