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Comprendere davvero il prestito con delega (doppio quinto)
Il prestito con delega, o “doppio quinto”, consente di sommare alla cessione del quinto dello stipendio o della pensione un’ulteriore trattenuta fino al 20 % netto della retribuzione, offrendo liquidità extra senza garanzie aggiuntive. Dietro questa apparente semplicità però si nascondono tassi TAEG elevati, premi assicurativi obbligatori e clausole contrattuali complesse che possono influenzare in modo significativo il costo complessivo e il budget mensile.
Perché serve un’analisi così approfondita
Limitarsi a valutare la sola rata mensile significa rischiare di ignorare:
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il TAEG complessivo, che ingloba interessi, premi per polizze vita e perdita impiego, commissioni di istruttoria e oneri di incasso rata
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la durata del piano, spesso più breve rispetto alla singola cessione del quinto, con rate più elevate e impatto maggiore sul bilancio mensile
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la struttura delle trattenute, con due ritenute distinte in busta paga che richiedono un coordinamento amministrativo preciso
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le spese accessorie come perizie mediche, dossier e ritardi di accredito, spesso poco evidenziate al momento della firma
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le penali di estinzione anticipata, che possono ridurre drasticamente il vantaggio economico di un rimborso anticipato
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le clausole di revoca, che in caso di cambi di inquadramento o sospensioni salariali possono innescare richieste di rimborsi immediati
Il percorso in sette tappe di Welix
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Raccolta e verifica documentale
Supportiamo la raccolta del contratto di delega, del foglio informativo e delle polizze, controllando la presenza di ogni clausola e onere. -
Decodifica delle voci economiche
Spieghiamo in modo chiaro termini come “premio vita”, “premio perdita impiego”, “commissione istruttoria” e “costo incasso rata”, con esempi applicati al tuo profilo. -
Scomposizione dei costi totali
Separiamo capitale, interessi, premi assicurativi e spese fisse, quantificando l’incidenza di ciascuna voce sulla rata e sul costo complessivo. -
Confronto con benchmark di mercato
Confrontiamo il tuo TAEG con altre offerte di prestito personale e doppio quinto, utilizzando dati di Banca d’Italia per valutare la convenienza. -
Simulazioni di scenario
Proiettiamo l’impatto delle trattenute in busta paga per diversi orizzonti (12, 24, 36 mesi), evidenziando come variano le disponibilità mensili. -
Verifica delle opzioni di estinzione
Analizziamo penali e risparmi netti in caso di estinzione anticipata a metà o fine piano, calcolando i benefici reali. -
Strategia di negoziazione
Prepariamo modelli di richiesta formale per ridurre premi assicurativi, commissioni e rinegoziare il piano, con testi suggeriti e tempistiche.
Cosa riceverai: il dossier narrativo e operativo
Entro pochi giorni Welix ti consegnerà:
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un’introduzione narrativa che spiega il funzionamento del doppio quinto e i suoi punti critici
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un’analisi economica dettagliata con tabelle di costi per rata, premi polizza, spese di istruttoria e comparazioni con benchmark di mercato
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grafici di scenario che mostrano l’andamento delle trattenute in busta paga e l’impatto sul netto mensile
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un cruscotto di monitoraggio in Excel/Google Sheets con KPI e alert su saldo residuo, premi e scadenze
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una guida pratica alla negoziazione con modelli di email e lettere per richiedere condizioni migliori
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un piano operativo con checklist di interventi immediati (riduzione costi accessori) e strategie a medio termine (estensione durata, revisione polizze), con responsabilità e scadenze
A chi si rivolge questo servizio
Questo servizio è pensato per:
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dipendenti e pensionati che vogliono liquidità extra oltre la cessione del quinto
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uffici del personale e CFO che gestiscono trattenute multiple e desiderano ottimizzare il netto in busta paga
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consulenti del credito e broker che offrono prestiti con delega ai propri clienti
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famiglie che cercano un’analisi precisa dei costi e del risparmio potenziale
Perché scegliere Welix
Con oltre dieci anni di esperienza nell’analisi economico-finanziaria, Welix garantisce:
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un’analisi su misura, basata sui tuoi documenti e sul tuo profilo retributivo
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un linguaggio narrativo che rende accessibili anche i dettagli più complessi
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strumenti concreti — cruscotti, modelli di request letter, simulazioni — pronti all’uso
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supporto continuativo, dalla raccolta documentale alla negoziazione e al monitoraggio post-intervento
L’Analisi Prestito con Delega (doppio quinto) di Welix ha finalità esclusivamente economico-finanziarie. Per approfondimenti normativi o verifiche legali, ti consigliamo di rivolgerti a un professionista di fiducia.
