Il sovraindebitamento è una condizione di squilibrio economico in cui una persona, una famiglia o un’impresa non riesce più a far fronte ai propri debiti in modo regolare. Non si tratta semplicemente di avere dei debiti, ma di trovarsi nella impossibilità strutturale di pagarli, anche rinunciando a spese superflue o rinegoziando le condizioni con i creditori.

Questa condizione può generare un circolo vizioso: si accumulano rate impagate, interessi, more e sanzioni che aggravano la posizione debitoria, fino ad arrivare a pignoramenti, protesti o azioni legali. Il rischio principale è che il debitore si senta sempre più isolato, impotente, e rinunci a cercare aiuto quando invece esistono strumenti concreti ed efficaci per uscire dalla crisi.

I segnali da non sottovalutare

Riconoscere i segnali del sovraindebitamento è il primo passo per affrontarlo. Tra i più comuni:

• Difficoltà a pagare puntualmente rate di mutui, prestiti o finanziamenti
• Uso frequente del fido bancario o delle carte di credito per coprire spese ordinarie
• Ritardi nel pagamento di bollette, affitto o spese condominiali
• Solleciti frequenti da parte di creditori o società di recupero crediti
• Richiesta di prestiti per coprire altri debiti (debito su debito)
• Ansia, insonnia, stress legato alla situazione economica
• Rinvio di spese mediche o familiari importanti a causa della mancanza di liquidità
• Conflitti familiari legati alla gestione del denaro

Se ti riconosci anche solo in due o tre di questi segnali, potresti trovarti in uno stato di sovraindebitamento. Ignorare la situazione la peggiora: intervenire tempestivamente è fondamentale.

Cause più comuni del sovraindebitamento

Non sempre il sovraindebitamento è il risultato di cattiva gestione. In molti casi, è la conseguenza di eventi imprevedibili o traumatici, come:

• Perdita del lavoro o calo drastico del reddito
• Separazione o divorzio
• Malattie gravi o invalidanti
• Fallimenti aziendali
• Garanzie prestate a terzi che non hanno onorato i debiti

A ciò si aggiunge, talvolta, una cultura finanziaria insufficiente, che porta a sottovalutare i rischi di determinati contratti o a non leggere con attenzione le condizioni di mutui, prestiti o carte revolving.

Quando intervenire: il momento giusto è subito

Molti aspettano troppo a lungo prima di cercare aiuto, sperando in un cambiamento improvviso o affidandosi a soluzioni temporanee. Ma il sovraindebitamento non si risolve da solo. Il momento giusto per intervenire è appena emergono i primi segnali.

Prima si agisce, più margine si ha per impostare una soluzione sostenibile. Intervenire precocemente permette di accedere a strumenti di protezione legale, evitare ulteriori danni patrimoniali e rinegoziare le posizioni debitorie. Tra questi strumenti c’è la normativa introdotta dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, in vigore dal 2022.

Questa legge ha semplificato e potenziato le misure per aiutare persone fisiche, lavoratori autonomi e piccole imprese a uscire dalla spirale dei debiti. Grazie a procedure come il piano del consumatore, il concordato minore o la liquidazione controllata, oggi è possibile ripartire, anche da zero.

Cosa rischia chi non interviene

L’inazione ha conseguenze gravi:

• Iscrizione in centrale rischi e difficoltà future ad accedere al credito
• Pignoramenti su stipendi, pensioni, conti correnti
• Perdita della casa o di beni di famiglia
• Problemi psicologici ed emotivi (ansia, depressione, vergogna)
• Tensioni familiari e rottura di relazioni personali

Tutto questo può essere evitato. Oggi il sistema legale e finanziario riconosce la dignità del debitore onesto e offre soluzioni concrete per ricominciare.

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Non aspettare: agisci ora

Il sovraindebitamento non è una colpa, ma una condizione che si può affrontare. Prima lo riconosci, prima potrai risolverlo. Con Welix, non sei solo e non affronterai la crisi alla cieca.

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La soluzione esiste. Il primo passo è riconoscerla.